L'essentiel du Prêt Relais
Le Prêt Relais permet de financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de votre bien actuel.
La banque avance une partie du prix estimé du bien à vendre, souvent entre 50 % et 80 % de sa valeur.
Ce financement peut être utilisé seul (Prêt Relais sec) ou combiné avec un crédit immobilier complémentaire.
L’obtention dépend notamment de la capacité d’emprunt, de l’estimation du bien et de la solidité du projet immobilier.
La durée du Prêt Relais est généralement limitée à 1 ou 2 ans, le temps de réaliser la vente.
Les mensualités se limitent souvent au paiement des intérêts pendant la période de transition.
Cette solution permet d’enchaîner vente et achat plus sereinement, sans précipiter la vente du premier logement.
Changer de logement n’est pas toujours une opération parfaitement synchronisée. Il arrive souvent que l’on trouve la maison neuve ou l’appartement neuf idéal avant même d’avoir vendu son bien actuel.
Cette situation est fréquente lorsqu’un projet de vie évolue : famille qui s’agrandit, mutation professionnelle ou simplement envie d’un logement plus adapté.
Dans ces moments-là, une question financière se pose rapidement : comment financer le nouveau logement si le capital de la vente n’est pas encore disponible ?
C’est précisément le rôle du Prêt Relais. Ce financement temporaire permet aux propriétaires de concrétiser un achat immobilier sans attendre la vente de leur bien actuel, en avançant une partie de la valeur du logement en cours de vente.
En Provence-Alpes-Côte d'Azur, ce mécanisme est souvent utilisé pour fluidifier un projet d'achat immobilier et éviter de passer à côté d’une opportunité.
Le Prêt Relais : une solution pour gérer le décalage entre vente et achat
Le Prêt Relais fonctionne comme une avance accordée par la banque sur le prix de vente estimé de votre logement actuel. Cette somme vous permet de financer l’achat de votre futur bien immobilier neuf, pendant la période de transition.
Plutôt que d’attendre la signature définitive de la vente pour acheter votre nouveau logement neuf, vous pouvez avancer dans votre projet immobilier avec davantage de souplesse.
Dans la plupart des cas, la banque accorde une avance correspondant à 50 % à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, ce qui constitue une base solide pour financer un nouveau projet immobilier.
Quel est le fonctionnement concret d'un Prêt Relais ?
Avant d’accorder un Prêt Relais, la banque fait réaliser une estimation du bien immobilier que vous souhaitez vendre. Cette estimation permet de déterminer le montant de l’avance possible.
Le Prêt Relais peut ensuite être structuré de deux manières.
Prêt relais sec ou prêt relais associé : quelle différence ?
Dans certains cas, le montant de l’avance suffit à financer l’achat du nouveau logement. On parle alors de Prêt Relais sec.
Dans d’autres situations, le prix du nouveau bien est plus élevé que la valeur du bien vendu. Le Prêt Relais est alors complété par un crédit immobilier classique, afin de couvrir l’intégralité du financement. On parle alors de Prêt Relais associé ou adossé.
Ce montage permet de concrétiser un projet immobilier sans devoir attendre que la vente soit finalisée.
Comment estimer / calculer le montant d’un prêt relais ?
Lorsque l’ancien logement n’est pas encore totalement remboursé, le calcul doit intégrer le capital restant dû.
Estimation du prêt relais = valeur estimée du bien x pourcentage retenu par la banque - capital restant dû.
Exemple : acheter un appartement neuf avant de vendre
Vous souhaitez vendre votre logement actuel, estimé à 320 000 €. Il reste 70 000 € à rembourser sur votre crédit immobilier. La banque retient une avance équivalente à 70 % de la valeur estimée.
320 000 € x 70 % = 224 000 €
Avec le capital restant dû sur l'ancien prêt = - 70 000 €
Le montant indicatif du Prêt Relais serait : 224 000 € - 70 000 € = 154 000 €
Vous souhaitez acheter un appartement neuf à 285 000 €. Le prêt relais ne suffit donc pas à lui seul :
285 000 € − 154 000 € = 131 000 €
Un crédit immobilier complémentaire de 131 000 €, auquel peuvent s’ajouter les frais liés à l’achat, doit être étudié avec la banque.
Cet exemple reste indicatif. Le montant accordé dépend de l’estimation retenue, du marché local, de l’avancement de la vente, du capital restant dû et de la capacité de remboursement du foyer.
Quelle est la durée d’un Prêt Relais ?
Un Prêt Relais est conçu comme un financement temporaire. Sa durée se situe généralement entre 12 et 24 mois.
Ce délai permet de laisser au propriétaire le temps de vendre son bien dans des conditions normales, sans devoir accepter une offre trop rapidement.
Dans la majorité des cas, la vente intervient bien avant la fin de cette période.
Comment se rembourse un Prêt Relais ?
Le Prêt Relais ne fonctionne pas comme un crédit immobilier classique. Le capital est généralement remboursé en une seule fois après la vente du logement. Pendant la période transitoire, les modalités de paiement des intérêts dépendent du contrat.
| Modalité | Ce que vous payez chaque mois | Ce que vous remboursez lors de la vente | Lecture pratique |
|---|---|---|---|
| Franchise partielle | Intérêts du prêt relais et assurance éventuelle | Capital restant dû | Solution courante, avec un effort mensuel plus visible mais un coût mieux maîtrisé |
| Franchise totale | Principalement assurance éventuelle | Capital et intérêts reportés | Mensualité transitoire plus légère, mais coût total généralement plus élevé |
| Relais associé à un crédit classique | Intérêts du relais, assurance et mensualité du nouveau crédit selon le montage | Capital du relais | À simuler attentivement pour vérifier que la période de chevauchement reste supportable |
Exemple : combien coûtent les intérêts pendant la transition ?
Vous souscrivez un prêt relais de 160 000 € avec un taux nominal indicatif de 4 % et vous vendez votre logement après dix mois.
Dans le cas d’une franchise partielle :
Les intérêts mensuels du relais se calculent : 160 000 € x 4 % / 12 = 533,33 €
Ces intérêts seront versés pendant 10 mois = 5 333,30 €
Le capital remboursé lors de la vente sera de 160 000 €
A retenir : L’assurance emprunteur et les éventuels frais de dossier doivent être ajoutés à ce calcul.
Les charges qui peuvent se cumuler avant la vente
| Dépense | Dans quel cas faut-il l’anticiper ? |
| Ancienne mensualité de crédit | Si le précédent logement n’est pas encore totalement remboursé |
| Intérêts du prêt relais | Pendant toute la durée d’utilisation du relais |
| Assurance emprunteur | Selon le contrat souscrit |
| Mensualité du nouveau prêt immobilier | Lorsque le prêt relais est associé à un crédit amortissable |
| Intérêts intercalaires | Lorsque le nouveau logement est acheté en VEFA et que les fonds sont débloqués progressivement |
| Charges courantes des deux logements | Tant que le précédent bien n’est pas vendu et que le nouveau projet avance |
À retenir : Le prêt relais évite d’attendre la vente pour acheter, mais il ne supprime pas toutes les charges de transition. La simulation doit intégrer plusieurs scénarios de durée : vente rapide, vente après douze mois et vente plus tardive.
Et si la vente de votre logement actuel prend plus de temps que prévu ?
Il peut arriver que la vente d’un logement prenne plus de temps que prévu. Dans ce cas, plusieurs solutions existent.
L'établissement prêteur peut, par exemple, accepter de prolonger la durée du Prêt Relais ou de transformer ce financement temporaire en crédit immobilier classique afin d’étaler le remboursement.
Ces situations restent toutefois peu fréquentes lorsque le bien est positionné au bon prix sur le marché immobilier.
Pour vous situer, à chaque étape :
| Moment | Le bon réflexe |
|---|---|
| Avant la demande de prêt | Faire estimer le logement avec prudence et analyser le marché local |
| Dès la mise en vente | Suivre les visites, les offres reçues et les éventuels retours sur le prix |
| Après quelques mois sans offre sérieuse | Réévaluer rapidement le prix et la stratégie commerciale |
| À l’approche de l’échéance | Contacter la banque avant le dernier moment pour étudier les solutions possibles |
| Si la vente n’est toujours pas réalisée | Examiner une prorogation, une transformation du financement ou une baisse du prix, sans considérer aucune solution comme automatique |
La banque peut accepter de prolonger le prêt relais ou de le transformer en crédit amortissable lorsque la situation financière le permet. Elle n’a toutefois aucune obligation de le faire. Le risque doit donc être anticipé dès la construction du projet.
Prêt relais et achat en VEFA : pensez au calendrier des appels de fonds
Lorsqu’un logement neuf est acheté en VEFA, le prix n’est pas toujours débloqué en une seule fois. Les fonds sont versés progressivement selon l’avancement du chantier.
Cette mécanique peut générer des intérêts intercalaires sur les sommes déjà débloquées. Ils s’ajoutent aux autres charges éventuelles de transition : ancien crédit, intérêts du prêt relais et assurance.
Avant de réserver un logement neuf, demandez une simulation à nos conseillers Immobilier Neuf Marseille, en intégrant le calendrier prévisionnel des appels de fonds et plusieurs hypothèses de date de vente de votre logement actuel.
Pourquoi le Prêt Relais facilite un changement de logement
Le Prêt Relais apporte avant tout de la flexibilité. Il permet de se positionner rapidement sur un nouveau bien immobilier, sans attendre la vente définitive du logement actuel.
Cette solution évite également de devoir trouver un logement temporaire entre deux transactions, ce qui peut générer des coûts et des contraintes supplémentaires.
Enfin, elle permet souvent de vendre son bien dans de meilleures conditions, sans pression excessive liée au calendrier.
Les questions à poser à la banque avant de signer un Prêt Relais
Le bienfondé d'un projet d'investissement locatif repose en grande partie sur l'anticipation. Il est donc primordial de bien penser la vente et l'achat successifs de vos biens, avant d'envisager de sauter le pas du Prêt Relais. Vous trouverez ici un guide de rappel pratique des questions à poser à votre banque, avant de signer l'accord de prêt :
Quelle estimation du logement la banque retient-elle ?
Quel pourcentage de la valeur est avancé ?
Comment le capital restant dû de l’ancien prêt est-il traité ?
Quelle est la durée initiale du relais ?
Le contrat prévoit-il une franchise partielle ou totale ?
Quel est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ?
Quels frais sont facturés ?
Quelles solutions sont envisageables si la vente tarde ?
Des indemnités s’appliquent-elles au remboursement de l’ancien crédit ?
Concrétiser son achat dans le neuf en Prêt Relais, avec Immobilier Neuf Marseille
Changer de logement est souvent un projet important, à la fois personnel et financier. Le Prêt Relais peut être une solution pertinente pour faciliter cette transition, mais il doit être étudié avec attention pour s’assurer qu’il correspond réellement à votre situation personnelle et financière.
Faire appel à l'expertise des conseillers de Immobilier Neuf Marseille permet de simplifier la transition entre la vente de votre logement actuel et l'obtention de votre futur logement neuf en Provence-Alpes-Côte d'Azur.
Laissez vous guider sereinement, en profitant d'une offre fournie de programmes immobiliers neufs en Provence-Alpes-Côte d'Azur et d'un accompagnement humain, à deux pas de chez vous, 100 % sans frais !
FAQ - Faire un achat immobilier neuf avec le Prêt Relais en Provence-Alpes-Côte d'Azur
Pourquoi faire un Prêt Relais ?
Le prêt relais permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu son bien actuel. La banque avance une partie de la valeur du logement mis en vente, afin de faciliter la transition entre les deux opérations.
Cette solution peut notamment être utile pour réserver un appartement neuf ou une maison neuve sans attendre la signature définitive de la vente de son précédent logement.
Quel est le coût d'un Prêt Relais ?
Le coût d’un prêt relais dépend du montant emprunté, du taux appliqué et du délai nécessaire pour vendre le logement.
Il comprend principalement les intérêts, auxquels peuvent s’ajouter l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les éventuels frais de garantie. Plus la vente est réalisée rapidement, plus le coût du financement reste limité.
Pour comparer les offres, il est conseillé de vérifier le TAEG, qui regroupe les principaux frais liés au crédit.
Quelles sont les conditions pour obtenir un Prêt Relais ?
Pour accorder un prêt relais, la banque étudie la valeur du logement mis en vente, le capital restant éventuellement à rembourser et la solidité financière de l’emprunteur.
Elle tient aussi compte de l’état du marché local et de l’avancement de la vente. Une estimation réaliste du bien et, lorsque cela est possible, la signature d’un compromis de vente peuvent faciliter l’obtention du prêt.
Le montant accordé représente généralement entre 50 et 80 % de la valeur nette estimée du logement à vendre. En pratique, les banques retiennent souvent une avance proche de 70 %.
Comment se passe le remboursement d'un Prêt Relais ?
Le capital emprunté est remboursé lors de la vente du logement précédent. Le prêt relais est généralement accordé pour une durée courte, souvent comprise entre 12 et 24 mois.
Selon le contrat, deux modalités sont possibles :
Vous remboursez les intérêts chaque mois, puis le capital lors de la vente.
Vous remboursez le capital et les intérêts en une seule fois lors de la vente.
Si le nouveau logement coûte plus cher que le bien vendu, le prêt relais peut être complété par un crédit immobilier classique.
Quel est le taux d'intérêt d'un Prêt Relais ?
Il n’existe pas de taux unique pour un prêt relais. Chaque banque fixe ses conditions selon le dossier, la valeur du bien à vendre, le montant emprunté et la durée prévue.
Le taux doit rester inférieur au seuil de l’usure applicable. Au deuxième trimestre 2026, ce plafond est fixé à 6,20 % pour les prêts relais. Il s’agit d’un taux maximal légal, et non du taux nécessairement proposé par la banque.
Il est donc recommandé de comparer plusieurs offres en tenant compte du TAEG et du coût total du financement.
